IRP 계좌 개설 – 은행·증권사 비대면 개설 방법, 퇴직금 IRP 이전, 수수료·운용 상품 고르기

IRP 계좌는 개인형 퇴직연금 계좌로, 두 가지 이유로 엽니다. 하나는 퇴사할 때 퇴직금을 받는 통장, 다른 하나는 연말정산 세액공제를 받으려고 직접 돈을 넣는 통장입니다. 은행이나 증권사 앱에서 10분 안에 비대면으로 만들 수 있습니다.

IRP 계좌 개설 방법 (비대면)

1. 쓰고 싶은 은행·증권사 앱에서 “IRP” 또는 “개인형 퇴직연금”을 찾아 계좌 개설을 누릅니다.
2. 신분증 촬영과 본인 확인을 하고, 투자 성향 진단을 합니다.
3. 연금을 받을 나이 등 정보를 넣고 개설을 마칩니다. 처음에는 돈을 넣지 않아도 됩니다.
4. 돈을 넣은 뒤에는 그 돈으로 무엇을 살지(예금·펀드·ETF) 운용 지시를 따로 해야 합니다. 안 하면 현금으로 놀 수 있습니다.

퇴직금과 IRP

만 55세가 되기 전에 회사를 그만두면 퇴직금은 원칙적으로 내 IRP 계좌로 들어옵니다. 퇴사 전에 IRP를 만들어 회사에 계좌를 알려 주세요. IRP에서 퇴직금을 바로 찾으면 퇴직소득세를 내고, 연금으로 나눠 받으면 세금이 30~40% 줄어듭니다(퇴직금 세금 글, 퇴직연금 수령방법 글).

IRP 수수료와 금융회사 고르기

비교할 것	확인할 점
운용·자산관리 수수료	연 0.1~0.5% 수준으로 회사마다 다름, 비대면 개설·개인 납입분 면제 이벤트가 많음
살 수 있는 상품	증권사는 ETF가 많고, 은행은 예금 상품이 많음
앱 편의성	운용 지시·리밸런싱을 직접 해야 하므로 쓰기 편한 곳

수수료는 금융감독원 통합연금포털에서 금융회사별로 비교할 수 있습니다. 이미 다른 곳에 IRP가 있으면 계좌 이전으로 옮길 수 있습니다.

IRP 운용 상품 고르기

• 예금(원리금 보장): 원금은 지켜지지만 수익이 낮음 — 곧 찾을 돈에 맞음
• 펀드·ETF: 오래 둘 돈에 맞지만 손실 가능, 위험자산은 적립금의 70%까지만
• TDF: 은퇴 시점에 맞춰 자동으로 비중을 조절하는 펀드로, 고르기 어려울 때 많이 씀

오래 넣었을 때 얼마가 될지는 이자·복리 계산기로 가늠해 보세요.

자주 묻는 질문

IRP와 연금저축은 무엇이 다른가요?

둘 다 세액공제를 받지만, IRP는 퇴직금을 받을 수 있고 위험자산 한도(70%)가 있으며 중도 인출이 더 까다롭습니다. 세액공제 한도는 IRP 세액공제 글을 보세요.

IRP를 해지하면 어떻게 되나요?

세액공제 받은 돈과 수익에 기타소득세 16.5%가 붙어 손해가 큽니다(IRP 해지 글).