연금저축펀드 – 증권사 계좌로 ETF 투자, 세액공제 600만 원(13.2~16.5%), 연금보험과 차이, 55세 이후 받기

연말정산에서 돌려받는 돈을 늘리려면 연금저축이 가장 확실한 방법입니다. 그중 연금저축펀드는 증권사에서 열어 ETF 등에 직접 투자할 수 있어 직장인에게 인기가 많습니다. 정리했습니다.

연금저축펀드 세액공제

총급여	세액공제율	600만 원 넣으면
5,500만 원 이하	16.5%	99만 원
5,500만 원 초과	13.2%	79만 2천 원

연금저축펀드 한도는 세액공제 600만 원이고, 연금저축펀드 IRP 합쳐 900만 원까지 공제됩니다(IRP 세액공제 글, 연금저축 세액공제 글). 12월 31일까지 넣은 금액이 그해 공제 대상입니다.

연금저축펀드 가입(개설)과 투자

1. 증권사 앱에서 “연금저축 계좌”를 개설합니다(비대면 가능).
2. 매달 자동이체나 수시로 입금합니다. 연 1,800만 원까지 넣을 수 있습니다.
3. 계좌 안에서 국내 상장 ETF, 펀드를 골라 삽니다. 해외 주식 개별 종목은 살 수 없습니다.

계좌 안에서 생긴 수익은 꺼낼 때까지 세금이 미뤄집니다.

연금저축보험과 차이

구분	연금저축펀드	연금저축보험
가입처	증권사	보험사
납입	자유 납입	정기 납입 (못 내면 실효 위험)
원금	투자 결과에 따라 변동	공시이율, 초기 사업비 차감

보험에서 펀드로 옮기는 “계좌 이전”도 세제 혜택을 유지한 채 할 수 있습니다. 더 자세한 비교는 개인연금 글을 보세요.

연금저축펀드 수령·해지 때 세금

• 55세 이후 연금으로 받으면 연금소득세 3.3~5.5% (연금소득세 글)
• 연금저축펀드 해지 등 연금 외로 꺼내면 세액공제받은 원금과 수익에 16.5% 기타소득세
• 세액공제받지 않은 원금은 언제든 세금 없이 인출 가능

자주 묻는 질문

ISA와 같이 해야 하나요?

ISA 만기 자금을 연금계좌로 옮기면 추가 공제가 있어 함께 쓰면 좋습니다(ISA 글).

이번 해 환급은 얼마나 늘까요?

연말정산 미리보기로 넣기 전후를 비교해 보세요.