적금 계산기·예금 이자 계산기는 만기에 실제로 받을 돈(세후)을 계산합니다. 적금은 매달 넣는 금액, 예금은 한 번에 맡기는 금액을 넣고 금리와 기간, 단리·월복리, 과세 방식을 고르면 세전 이자와 세금, 세후 이자가 나옵니다.
적금 이자가 생각보다 적은 이유
연 3.5% 적금에 매달 50만 원씩 1년을 넣어도 이자는 600만 원의 3.5%(21만 원)가 아닙니다. 첫 달 넣은 돈은 12개월, 마지막 달 넣은 돈은 1개월만 이자가 붙기 때문에 평균으로는 6.5개월치만 붙습니다. 적금 단리 이자는 월 납입액 × 연 이자율 ÷ 12 × n(n+1) ÷ 2로 계산합니다.
| 월 납입액 | 원금 (12개월) | 세전 이자 | 세후 이자 | 만기 수령액 |
|---|---|---|---|---|
| 100,000원 | 1,200,000원 | 22,750원 | 19,250원 | 1,219,250원 |
| 300,000원 | 3,600,000원 | 68,250원 | 57,740원 | 3,657,740원 |
| 500,000원 | 6,000,000원 | 113,750원 | 96,240원 | 6,096,240원 |
| 1,000,000원 | 12,000,000원 | 227,500원 | 192,470원 | 12,192,470원 |
위 표는 연 3.5%, 12개월, 단리, 일반과세 기준입니다.
1억 예금 이자표 (1년, 단리)
| 연 이자율 | 세전 이자 (1년) | 세금 15.4% | 세후 이자 | 한 달 평균 |
|---|---|---|---|---|
| 2.5% | 2,500,000원 | 385,000원 | 2,115,000원 | 176,250원 |
| 3.0% | 3,000,000원 | 462,000원 | 2,538,000원 | 211,500원 |
| 3.5% | 3,500,000원 | 539,000원 | 2,961,000원 | 246,750원 |
| 4.0% | 4,000,000원 | 616,000원 | 3,384,000원 | 282,000원 |
이자에 붙는 세금
- 일반과세 15.4%: 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%. 대부분의 은행 예금·적금에 적용됩니다.
- 저율과세 1.4%: 농협·수협·신협·새마을금고 등 조합 예탁금은 1인당 3천만 원까지 농어촌특별세 1.4%만 냅니다. 조합원 가입 조건과 적용 기한은 금융사에 확인하세요.
- 비과세: 비과세종합저축(만 65세 이상, 장애인 등 5천만 원 한도), ISA 일부 등 비과세 상품입니다.
단리와 월복리 차이
단리는 원금에만 이자가 붙고, 월복리는 매달 붙은 이자에도 다시 이자가 붙습니다. 1년짜리 상품에서는 차이가 크지 않지만(1억 원, 연 3.5% 예금 기준 세전 약 6만 원), 기간이 길수록 차이가 커집니다. 상품 설명서에 “월복리”라고 적혀 있을 때만 월복리를 고르세요.
자주 묻는 질문
금리 우대 조건을 다 채우면 어떻게 계산하나요?
기본 금리에 우대 금리를 더한 최종 금리를 연 이자율 칸에 넣으면 됩니다. 예: 기본 3.0% + 우대 1.5% → 4.5%.
중도 해지하면 이자가 얼마나 줄어드나요?
중도 해지 이자율은 은행마다 달라 기간에 따라 약정 금리의 10~80% 수준으로 깎입니다. 해지 전 금융사 앱에서 “예상 해지 금액”을 꼭 확인하세요.
대출 이자도 계산할 수 있나요?
대출은 상환 방식에 따라 계산이 달라 대출 이자 계산기를 쓰세요.